:: 401(k) 에서 돈찾아 사용시 패널티는 얼마나 될까?

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미국에 살면서 직장 생활을 하면은 대부분의 직장에서는 401k를 지원합니다. 이에 따라 일년동안 개인적으로 적립할 수 있는 금액까지 최대한 하면 어떤 직장은 금액의 일정부분까지 매치 즉 회사에서 그 일정부분을 적립해줍니다. 그렇게 모인돈을 각종 플랜에 따라 투자를 하게 됩니다. 이에 따른 이윤에 대해서는 전액 텍스가 부여되지 않고요. 단지 이돈을 현금화 할려면 적당한 노령의 나이가 되어야만 하지요.

그러나 살다 보면 돈이 필요로 하고 그렇게 되다 보면 그동안 적립했던 돈을 찿고자 하는데 이에 따른 텍스및 벌금에 대해서 자세히 모르고 있다보니 걱정만하고 있을 수 없어 조금 더 자세하게 알아 보게 되었습니다.  물론 제가 알아낸 정보도 사는 주나 세월에 따라 틀려 지겠지만 기본적인 틀은 맞으니 돈을 찿기전에 심사숙고 하시실 바랍니다.

먼저 적정 연령이 되기전에 미리 계약을 깨고 현금으로 찿을때는 10%의 벌금이 있다는 것은 누구도 알고 있습니다. 만약 시간이 흘러가거나 주에 따라 달라질 수 있으니 이 또한 자세히 알아 보시길 바랍니다.

그리고 그동안에 택스를 내지 않았으니 당근 택스를 내어야 하니 대략 즉 대략입니다. 해마다 퍼센테이지가 바뀌니 정확한 넘버는 해마다 바뀌는 텍스테이블에 따라서 계산하면 됩니다만 보통 28%로 보시면 대충 맞습니다.  

그러면 페널티와 택스 합쳐서 이미 38%로 보시면 됩니다. 즉 예를 들어 100,000불이 401k에 있었는데 현금으로 찿을때는 이미 40%가까운 돈을 택스및 벌금으로 뺏기게 됩니다. 그렇게 해서 남는돈은 한 6만불 조금 넘게 되지요.

거기에다가 주별로 차지하는 택스를 피해나갈 수 없으니 이또한 주마다 틀리지만 대략 8%로 보면 8000불인데 그러면 54000불을 손에 쥐게 됩니다. 하지만 문제는 여기에서만 끝나는게 아니라는 것이지요. 바로 다음해에 택스보고를 할때 현금화한 돈이 인컴으로 잡혀 또다시 텍스를 내어야만 한다는 것입니다.

이에 대한 자세한 내용은 정말로 회계사와 상의 하셔야 겠지만 결국에는 남는 돈은 절반도 안된다는 것이지요.  또한 만약에 401k에 있는 돈 모두들 찿게 되는 경우는 더 복잡합니다. 있는 돈 모두 찿을 수 있기에는 현재 다니고 있는 직장을 그만 두어야 하는 규칙이 있는 것으로 알고 있습니다.  

그렇기에 가장 현명한 방법으로는 현금화 하기보다는 401k를 대상으로 융자를 받는 것인데 이럴경우에는 대충 7%정도의 이율이 붙는데 이 이자는 다시 본인의 어카운트로 돌아가니 돈을 잃어버리는 것은 없습니다. 단지 직장을 그만두게 된다면 바로 빌린돈을 갚아야 한다는 리스크가 있습니다.

돈이 필요하시다고 401k를 해약하고 현금화할때 생기는 엄청난 손실을 그누구도 감당하기에는 쉽지가 않을 것입니다. 심사숙고하여 다른 방법을 선택하는 것이 최선입니다.

   

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1 Response

  1. Master 댓글:

    궁금한 점이 있으시면 댓글을 달아주세요.

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